保额递增的严重疾病保障
基本保额之上，可叠加适用的升级保障及非保证特别红利。
标准方案基本保额 · 美元
US$100,000
标准方案缴费期10年
保障年期终身
保障及退保价值曲线
统一采用 10 万美元 · 10 年缴方案
另设 5 年、15 年缴及 15 万、20 万保额对比
CIM3 PROTECTION
STEP 01 · 先确定合理保额
一次重疾，真正需要覆盖的远不止医疗费用
看得见的是治疗账单，看不见的是患病后数年间持续发生的家庭现金流压力。
建议保障尺度3–5年收入
保额不是“够付医疗费”就够了
保额＝年收入 × 3–5年重疾后的休养期、收入损失与家庭责任，往往比治疗账单持续更久。
以上为一般保障规划思路；实际保额仍应结合家庭负债、储备、福利及个人风险承受能力评估。
一个标准方案，四个对比选择
施小朋友 · 11岁（翌年岁） · 男性 · 非吸烟者。五份计划书均于2026年10月30日出具，币种均为美元。
先比较，后决定
标准方案：10万美元基本保额 · 10年缴① 基本保额同为10万美元，比较缴费期
② 同样10年缴，比较基本保额
当前查看的基本保额US$100,000
缴费年限10年缴
每年应付（含征费）US$3,249.25
全期应付估算当前年额×年期，含征费US$32,492.50
每年基本保费 US$3,246.00 ＋ 计划书所示征费 US$3.25。
当前查看标准方案。
曲线基准：10万美元基本保额 · 10年缴。点击任一对比按钮仅更新报价读数与表格标记；保障、退保价值及各项保障金额说明均固定采用标准方案。征费及保费率可能按条款调整；全期应付为按当前年额计算的估算。
查看五份计划书报价总表基本保费、征费和全期基本保费分别列示
| 方案 | 基本保额 | 缴费期 | 年缴基本保费 | 年征费 | 每年应付 | 全期基本保费 不含征费 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 标准方案 | US$100,000 | 10年 | US$3,246.00 | US$3.25 | US$3,249.25 | US$32,460 |
| 缴费期对比 | US$100,000 | 5年 | US$6,099.00 | US$6.10 | US$6,105.10 | US$30,495 |
| 缴费期对比 | US$100,000 | 15年 | US$2,333.00 | US$2.33 | US$2,335.33 | US$34,995 |
| 保额对比 | US$150,000 | 10年 | US$4,824.00 | US$4.82 | US$4,828.82 | US$48,240 |
| 保额对比 | US$200,000 | 10年 | US$6,400.00 | US$6.40 | US$6,406.40 | US$64,000 |
全期基本保费按计划书当前年缴基本保费×供款期列示。以上五项为互相比较的独立方案，不作叠加投保假设。
推广选项二 · 特级保障：首10个保单年度总保障可达基本保额250%
按标准方案：基本保额100%（US$100,000）＋计划书内置CIME3升级50%（US$50,000）＋第四季推广额外升级100%（US$100,000）＝升级合计150%（US$150,000），不计特别红利总保障250%（US$250,000）。非保证特别红利另计。仅适用于选择选项二并满足申请、发单及缴费条件的合资格保单；不代表已申请或获批。
CIM3：三大核心优势，诚保孩子的一生
受保人：施小朋友，11岁（翌年岁）男性、非吸烟者。以下两图和保障金额示例统一采用US$100,000基本保额、10年缴正式计划书；对比按钮不改变绘图基准。
最高1100%的危疾及人寿保障
100%首次严重疾病保障＋最高900%严重疾病延伸保障＋100%人寿延伸保障。
可观的健康退保价值
健康时可按条款退保，领取保证及非保证部分组成的退保价值。
A
保额递增的严重疾病保障
基本保额＋升级保障＋特别红利
首次严重疾病赔偿由基本保额、适用的升级保障及非保证特别红利组成，再扣除已支付的预支保障、调整金额及贷款利息。升级保障须已附加且在有效期内；特别红利并非保证。
1. 癌症2. 心肌病3. 需要进行外科手术的冠状动脉病4. 心脏病发作5. 心瓣及结构性手术6. 感染性心内膜炎7. 原发性肺动脉高血压8. 大动脉外科手术9. 阿耳滋海默氏症／不可还原之器质性脑退化疾病10. 肌萎缩性脊髓侧索硬化11. 植物人12. 细菌感染脑膜炎13. 良性脑肿瘤14. 脑部外科手术15. 昏迷16. 克雅二氏症17. 脑炎18. 严重头部创伤19. 脑膜结核病20. 运动神经元病21. 多发性硬化症22. 肌营养不良23. 瘫痪24. 柏金逊病25. 脊髓灰质炎26. 进行性延髓瘫痪27. 进行性核上性麻痹28. 严重重症肌无力症29. 脊髓肌肉萎缩症30. 中风31. 慢性肝病32. 复发性慢性胰脏炎33. 末期肺病34. 肾衰竭35. 主要器官移植36. 坏死性筋膜炎37. 肢体切断38. 系统性红斑狼疮并发狼疮性肾炎39. 失去独立生活能力40. 末期疾病41. 完全及永久伤残42. 因输血引致的艾滋病43. 障碍性贫血44. 失明45. 克罗恩氏病46. 失聪47. 伊波拉48. 象皮病49. 暴发性病毒肝炎50. 丧失语言能力51. 严重烧伤52. 肾髓质囊肿病53. 因职业感染人类免疫缺陷病毒54. 严重类风湿关节炎55. 严重溃疡性结肠炎56. 系统性硬皮病
香港危疾险的优势点击查看本方案在保障结构上的四项优势
两地都以保单列明的医学定义作为理赔依据。香港的优势主要体现在产品可围绕儿童、早期病况及多次索偿作更丰富的保障设计，而不是单凭“疾病数量更多”判断定义一定更宽。
内地2020版行业规范主要参考成年人重大疾病经验；本方案除56种严重疾病外，另设严重及次级严重儿童病况，更贴合孩子成长阶段的风险。
本方案把早期严重病况、指定早期病况及深切治疗保障单独列明，可在疾病尚未达到首次严重疾病标准时，按条款提供预支赔偿。
本方案首次严重疾病赔偿后，仍可按疾病组别、等候期及索偿条件获得累计最高900%的严重疾病延伸保障；并另设100%人寿延伸保障。
首次严重疾病赔偿可由基本保额、有效的升级保障及非保证特别红利组成。相较只看固定基本保额，更能表达长期保障购买力的规划空间。
需要同时说明：内地2020版规范统一了28种重度疾病及3种轻度疾病定义，标准化程度较高；香港不同产品的疾病、手术、早期病况、生存期及等候期仍可能不同。上述优势特指本CIM3方案的保障结构，最终理赔必须符合正式保单中的完整定义、限制及不保事项。
香港危疾定义与内地重疾定义：核心区别点击查看中风、肾衰竭及瘫痪的条文门槛差异
以下以本CIM3严重病况定义与内地《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》作具体比较，并不代表所有香港或内地产品的条款完全相同。
阅读提示：较短的观察期或较少的固定期限，不等于自动获赔；实际仍须满足病因、严重程度、医学证据、除外责任及完整保单定义。此处比较的是具体条文门槛，不是对两地所有产品作统一结论。
资料依据：CIM3疾病定义（PRU星云知识库2026年8月版本）；中国保险行业协会《2020年修订版规范》 ↗
保障总额
施小朋友 · US$100,000基本保额、10年缴；按计划书披露节点展示至101岁（翌年岁）。
演示保障总额US$100,000基本保额首10年升级保障期（合计150%）
保障总额含基本保额100%、首10年CIME3内置升级50%及有条件适用的第四季推广额外升级100%（合计升级150%，不计特别红利总保障250%），另加非保证特别红利。第10至第11年之间的变化同时反映升级届满及计划书红利面值变化；特别红利非保证，可升可跌。
B
最高1100%的严重疾病及人寿保障
1100%危疾及人寿综合保障上限
＝
100%首次严重疾病保障
＋
900%严重疾病延伸保障
＋
100%人寿延伸保障
严重疾病延伸保障最高900%
首次严重疾病保障后，在指定年龄及符合等候期时，每次合资格严重病况可赔基本保额100%；五个组别合计上限900%。
人寿延伸保障 100%
首次严重疾病赔偿后，如受保人在相关诊断至少1年后身故，可获基本保额100%的人寿延伸保障。
组别1 · 癌症｜最高200%
癌症延伸赔偿受三年癌症等候期及持续、复发、转移或新发癌症的相关定义约束。
C
可观的健康退保价值
健康退保
在未支付或应支付严重疾病保障时，可按保单条款退保并领取退保价值；实际金额由保证现金价值、非保证特别红利现金价值及各项扣减组成。
术语说明：“健康退保”是规划表达，正式条款名称为“退保价值”。退保会终止保障；非保证特别红利可升可跌，早期退保金额可能显著低于已缴保费。
保障口径：保障名称及核心比例按产品资料整理；实际资格仍须符合病况定义、90日等候期、赔偿上限、预支赔偿扣减、不保事项、核保结果及最终保单条款。
退保价值曲线 · 保障总额
施小朋友10年缴标准方案：金色线为退保价值，蓝绿色线为同期保障总额（含有条件适用的推广额外升级）。
退保价值保障总额逐年累计已缴基本保费（不含征费）
退保价值由保证现金价值及非保证特别红利现金价值组成；推广额外升级不改变退保价值。累计已缴基本保费于第10年达US$32,460，此后水平。第19年退保价值US$32,380低于同期累计基本保费，第20年US$36,953高于同期累计基本保费；此为含非保证红利的演示，非保证回本承诺。退保将终止保障。
86岁（翌年岁，第75个保单年度末）演示：退保价值 US$1,769,744，按已缴基本保费测算的年化IRR约 5.82%（10次年初缴费、第75年末退保，不含征费；按当前征费不变计入后约5.81%）。退保价值含非保证特别红利，以上并非保证回报。
LIFE STAGES
保障沿着孩子的三个人生阶段
01
儿童阶段
先照顾成长期间的疾病风险与保单延续儿童疾病保障
20% / 5%
严重儿童病况为基本保额20%；次级严重儿童病况为5%，分别设赔偿上限及次数限制。儿童疾病保障期至18岁（翌年岁），具体终止日以保单条款为准。本方案受保人11岁（翌年岁）。标准方案对应严重儿童病况US$20,000、次级严重儿童病况US$5,000；并须符合病况定义。
严重儿童病况 · 15项｜基本保额20%
先天性疾病
- 大理石骨病
- 成骨不全症
- 严重血友病
自身免疫系统疾病
- 胰岛素依赖型糖尿病
- 系统性儿童类风湿关节炎（又称斯蒂尔病）
- 肾小球肾炎合并肾病综合症
发展障碍
- 严重自闭症谱系障碍
呼吸系统疾病
- 严重哮喘
感染性疾病
- 出血性登革热
- 川崎病
- 风湿热合并心瓣膜损害
其他儿童疾病
- 儿童亨廷顿舞蹈症
- 第一型儿童脊髓肌萎缩
- 第二型儿童脊髓肌萎缩
- 威尔逊病
次级严重儿童病况 · 7项｜基本保额5%
呼吸系统疾病
- 次级严重哮喘
- 肺炎
- 急性会厌炎
皮肤疾病
- 严重湿疹
- 严重荨麻疹（又称严重风疹）
- 严重血管神经性水肿
- 严重银屑病（又称严重牛皮癣）
赔偿限制：严重儿童病况每项通常限赔1次，同一受保人相关保单每项合计上限US$50,000。次级严重儿童病况按呼吸系统及皮肤疾病分为两个组别，每组限赔1次，各组别合计上限US$12,500；并须符合专科医生诊断、主要入院诊断及连续3日医疗所需住院等要求。
受保人危疾保费豁免
12个月／全部
早期严重疾病保障或严重儿童病况的儿童疾病保障须支付或已支付时，豁免随后12个月到期的基本计划保费；严重疾病保障须支付或已支付时，豁免日后全部基本计划保费。
亲子保费豁免保障
保障继续
符合条件时，如保单持有人或已登记配偶身故，可由下一期保费起豁免日后保费，直至孩子指定年龄或供款期结束，以较早者为准。
按本计划书，持有人或已登记配偶须在计划缮发或获接纳变更时（以较后者为准）为19至51岁（翌年岁）。豁免最长至紧随受保人26岁（翌年岁）的保单周年日，或基本计划供款期结束，以较早者为准；设2年等候期（因意外身故除外）及其他条款限制；本页未取得持有人或配偶资料，是否适用须另行核实。
内置升级转换权
50%基本保额
内置CIME3升级可在届满前后1个月内，按条款申请转换至指定全新、备有现金价值的寿险计划，无须额外健康证明。推广额外100%升级不享有该转换资格。
预支赔偿须知：儿童、早期严重疾病及深切治疗保障的累计预支赔偿上限为基本保额95%（标准方案US$95,000）；已支付或应支付的预支赔偿须从首次严重疾病／身故保障中扣减。同一住院或事件符合儿童／早期及深切治疗保障时，按条款支付较高者，并非简单相加。首次严重疾病保障须支付或已支付后，儿童、早期、深切治疗、身故保障及退保价值不再提供。
02
成年阶段
从成长走向独立，延续危疾保障下列早期严重疾病及深切治疗保障同样适用于本儿童方案，自保单生效并符合条款后提供，并非到成年才开始。早期严重病况按定义分为4项25%及其他45项20%，不属于儿童专属病况。
早期严重病况保障
25%／20%
25%：冠状动脉血管成形术、原位癌、早期甲状腺或前列腺癌、次级侵害性恶性肿瘤。
20%：其他45项早期严重病况。
深切治疗保障
20%／10%
同一次住院连续入住合资格深切治疗部3日或以上；香港或澳门最高20%，境外为10%。
可赔基本保额25%的4项病况
25%赔付
- 冠状动脉血管成形术
- 原位癌
- 早期甲状腺或前列腺癌
- 次级侵害性恶性肿瘤
与心脏相关
- 主动脉瘤
- 植入心脏除颤器
- 植入心脏起搏器
- 次级严重心肌病
- 次级严重感染性心内膜炎
- 经皮穿刺心瓣膜手术
- 心包切除手术
- 激光心肌血运重建术
与神经系统相关
- 于颈动脉进行内膜切除手术、血管成形术及植入支架
- 脑动静脉畸形外科手术
- 植入大脑内分流器
- 早期脊髓肌肉萎缩症
- 早期脑退化症（包括早期阿耳滋海默氏症）
- 脑动脉瘤之血管介入治疗
- 次级严重细菌感染脑膜炎
- 次级严重昏迷
- 次级严重病毒性脑炎
- 中度严重肌肉营养不良症
- 中度严重重症肌无力症
- 严重精神病
- 硬脑膜下血肿手术
- 脑下垂体肿瘤切除手术
与主要器官及功能相关
- 急性坏死性胰脏炎
- 糖尿病并发症引致单足切除
- 胆道重建手术
- 慢性肺病
- 周边动脉疾病之血管介入治疗
- 肝炎及肝硬化
- 植入静脉过滤器
- 次级严重肾病
- 次级严重系统性红斑狼疮
- 肝脏手术
- 丧失单肢
其他疾病
- 植入人工耳蜗手术
- 糖尿病视网膜病变
- 意外损伤及烧伤进行面部重建手术
- 意外导致身体次级严重烧伤
- 次级克罗恩氏病
- 单耳失聪
- 单眼失明
- 骨质疏松症连骨折（保障至70岁〔翌年岁〕）
- 嗜铬细胞瘤
- 严重中枢神经性睡眠窒息症或混合性睡眠窒息症
- 严重脑痫症
- 严重阻塞性睡眠窒息症
每项通常只支付一次；冠状动脉血管成形术及原位癌按条款最多可分别索偿两次。所有预支保障仍受累计赔偿上限、病况定义及保单条款约束。
同一次住院连续入住合资格深切治疗部3日或以上，可按条款获得保障：香港或澳门入住最高为基本保额20%，境外入住最高为10%。同一次住院及整份保单的赔偿次数与金额均受条款限制。
严重疾病保障
基本保额＋升级保障＋特别红利
900%严重疾病延伸＋100%人寿延伸
延伸保障至指定年龄
03
老年阶段
兼顾退保价值、长期照护与危疾后的人寿保障指定人士
成年后咨询设置
当受保人精神上失去行为能力时，指定人士可按条款代为申领理赔。可在孩子成年并完成相应持有人安排后咨询设置，资格及手续以申请时规定为准。
严重脑退化症或柏金逊病
每年6%
在紧随86岁（翌年岁）的保单周年日前符合诊断，诊断1年后每年支付基本保额6%，直至身故；只就其中一项病况支付。
人寿延伸保障
100%
首次严重疾病保障后，如受保人在相关诊断至少1年后身故，可获基本保额100%；保障于紧随86岁（翌年岁）的保单周年日终止。
保障名称及核心比例按产品资料整理；实际资格仍须符合病况定义、90日等候期、赔偿上限、预支赔偿扣减、不保事项、核保结果及最终保单条款。
第四季推广条款（选项二 · 特级保障）
- 推广期：须于2026-10-01至2026-12-31期间成功申请并提交填妥申请表，保单于2027-02-28或之前发出，并缴清到期保费及征费。
- 年龄档：按计划书11岁（翌年岁），属18岁（下次生日年龄）或以下档。首10个保单年度：基本100%＋内置升级50%＋推广额外升级100%＝250%，非保证特别红利另计。
- 二选一：申请时须在基本首年保费回赠与特级保障之间选择其一，一经选择不可更改或退换。本页沿用儿童参考页的选项二作方案演示，不表示已申请或获批。若选择保费回赠，本页所加的推广100%不适用。
- 转换限制：推广额外升级100%不符合保单转换资格；与内置CIME3升级的转换权须分别理解。
- 额外核保：若同一受保人相关产品已生效保单及待审批申请总保额超过US$750,000，公司或要求额外财务及医疗核保；本页五项为替代方案，未假设叠加。
- 额外10%首年保费回赠：须一并投保指定住院现金储蓄计划并满足条件。本页未有该项投保资料，未计入利益。
资料来源与展示口径
- 五份2026年10月30日正式计划书，第5页报价摘要、第6页年度利益表。标准方案US$100,000、10年缴：基本年保费US$3,246.00、征费US$3.25、每年应付US$3,249.25；两图只采用此方案。
- 四个报价对比：US$100,000／5年缴，每年应付US$6,105.10；US$100,000／15年缴，US$2,335.33；US$150,000／10年缴，US$4,828.82；US$200,000／10年缴，US$6,406.40。均含计划书所示征费。
- 标准方案第13–17页保障概览及说明、第18–19页病况一览：儿童病况、早期严重病况、预支赔偿、保费豁免、升级及延伸保障；条款及每项限制均以最终保单为准。
- PRU星云知识库原文：CIM3_BCIM3_PB_AGY_TC_Aug26.pdf（产品册）及CIM3 Series_DD_TC_Aug2026.pdf（疾病定义）。儿童保障按正式计划书列示的翌年岁口径，具体终止日依条款。
- 保诚《由您揀！投保指定危疾計劃 選擇保費回贈或特級保障》2026年第四季官方推广条款，第2–5页；本页有条件计入选项二额外升级，未假设已获批。
- 曲线仅连接标准计划书的30个披露节点。第1–20、25、30年及@ANB66／71／76／81／86／91／96／101岁；后8节点对应第55／60／65／70／75／80／85／90保单年度。未披露年度不提供精确利益。两幅图均可切换前30年／至101岁。
- 红色虚线为逐年累计已缴基本保费（不含征费）：第1年US$3,246，第10年US$32,460，之后不再增加。保证现金价值和非保证特别红利分别列示；不作保证回报或保证回本承诺。
制作日期：2026-10-31 · 供方案讨论与预览；不是保险合约，亦不表示承保、推广或索偿获批。